开放式金融！

传统的商业银行金融模式，大家都清楚。在我们国家，老百姓把闲散资金存进银行，银行对闲散资金进行集中管理，发放信用贷款。在改革开放早期，存贷利息差额成为银行利润的主要来源。随着经济发展，企业越来越多，银行对企业的服务收入占的利润比重越来越高。直到楼市时代来临，企业经营的竞争风险越来越高，银行的信贷服务红利，通过房贷和消费信用贷款，才开始落到个人。然而，在很长一段时间内，受益于银行信贷红利的，一个是成为地产大佬的房地产公司，一个是受益于房价上涨的极少数炒房族群体。

尽管商业银行加大了个人消费信用贷款，然而还是存在一个严重问题：大部分存钱的人，没有机会在银行贷款。时间一长，贫富两极分化日益严重，阶层固化，自然会触发矛盾，不利于社会稳定。在这个背景下，互联网金融在“大众创业、万众创新”的口号下开始发展。互联网金融，相对于传统金融，个人拥有更多的权益和更大的理财空间。

然而，互联网金融，在中心化的模式下，也存在各种各样的问题：

一是以互联网金融为外衣的资金盘，最后自然是崩盘的结果，后来的大多数投资者背锅。最典型的例了是MMM这个项目。

二是杠杆问题。互联网金融项目在银行的备付金1个亿，就拥有10亿以上的操作空间。有些项目，创始人先投一个亿，在国内建立互联网金融团队，然后人在国外对国内遥控，搞几个皮包公司，从自家庭联网金融项目中贷款几个亿，通过地下钱庄，1个亿的成本，捞到几个亿。最后，互联网金融项目的生死，听天由命，生，理所当然的分红；死，自己已经赚了几个亿，背锅的是互联网金融项目的投资者和银行的坏账。更邪门的，有的是完全空手套白狼，先在灰色地带，打着互联网金融的幌子，吸取投资人资后，再公开公关，请地方政府和公众人物站台。

三是羊毛党问题。首先是互联网项目的运营团队要向股东交待，股东要向政府交待，自己确实在做互联网金融，所以运营团队和股东，都需要用户数量。为了用户数量，都是采取注册奖励和推广激励的手段。单个的注册奖励和推广激励并不多，但是积少成多，推广的人数一多，奖励就远远高于普通上班族的收入。为此，各地都出现过互联网金融项目的地推街，地堆街的背后，有各种工作室进行专业化运作。由于存在二中提到的杠杆问题，推广红利并不可持续。然而，在早期红利尝到甜头的专业羊毛党，却变本加厉，对于新的互联网羊毛项目，不管项目未来的生死，先想方设法钻它的制度漏洞，寻找操作空间。结果，互金项目为用户数量上升砸的钱，大部分到了专业羊毛党手中。而项目方获得的用户，要么是假用户，要么是僵尸用户。

四是信用生态问题。我身边有很多朋友，原来没有互联网金融，生活非常安稳。有了互联网金融，一开始是多年一直被迫埋在心底的理想抬头，一直认为自己不能接近理想，是因为没有本钱。现在有了互联网金融提供的机会，所以选择从互联网金融获得实践理想的启动资金。然而，现实并没有想像的那么好，创业实践总是会碰到很多以前从来没有想到过、而且自己也无能力为的问题。当初借钱干理想的初心是好的，但是借到钱忍不住在饭局上信心爆棚地吹了牛皮，然而在现实的折磨中，更不愿意面对朋友原来仰视的眼神变成鄙视的眼神，想方设法维持自己成功的体面。不知不觉的，自己面对互联网金融，变成了捞钱的欲望。

与此同时，传统金融的问题也日益严重。美国人觉得把自己的钱存进银行以后，不知道钱去了哪里。银行把钱借给企业，企业缴纳税收给政府，政府把钱开支到国防、基建、社会福利等。在次贷危机前，房地产非常火爆，地产商从银行借钱，个人买房也从银行借钱，政府搞基建也从银行借钱。次贷危机一爆发，地产商没钱还，个人也没钱还，政府也负债，银行有坏账。美国人在银行里的存的钱，流出去居然换来了一次大危机。

这个时候，比特币诞生了。在欧债危机还在反复闹腾的那几年，比特币区块链得到了金融大佬的肯定。你把钱换成比特币，你的钱放在比特币区块链里，是看得到的，你不授权给交易所，在冷钱包中，没有人动你的比特币。相对于传统金融模式和互联联网金融，比特币一是相对于中心化模式的透明，虽然比特币价格有波动，但是不会像法币那样，政府为了还债而增发货币，以通胀的方式拿走自己存在银行里的钱。其实这一点有争议，最核心的一点是公平机制，比特币价格下跌，大家都在跌，没有人受益。而法币遭遇危机以后的通胀稀释，通常是极少数人在前面的泡沫中受益，最后大家被迫为极少数人买单，等价于自己的钱，被极少数人拿走了。二是比特币区块链系统的稳定是去中心化的，不像互联网金融一样，项目团队的职业道德左右用户是不是血本无归。

比特币和以太坊等主流币，都走在开放式金融的发展道路上。相对于传统金融和互联网金融，开放式金融具备独特的优势：

1、任何一个联网的人都能进入，没有要求门槛，只是想不想进入、会不会进入的选择问题。

2、任何第三方无法阻止一笔交易，也无法逆转一笔交易。

3、不需要第三方来监管资金、保证交易。

4、公链透明，可以审计。不像银行账本和互金项目账本，无法查证。

5、效率由算力或代码决定，而不像银行一样，由工作人员的工作技能或工作态度、工作人数来决定。