深圳裁定个人破产，说说区块链在借贷方面的优势
2021-11-13 05:30 | 出处： cncoin
本周有一件比较引起很多人关注的事情，那就是深圳首例个人破产清算案进行裁定，虽然相关法规已经于今年初生效，但是当事情真的发生时，大部分人还是不愿意接受的，人们也不愿借钱给别人了，社会借贷关系受到了很大的影响，对于创业者而言更甚。当然也有人对这件事叫好，认为个人破产实际上是对破产者的一种保护，我们应该理性看待。
实际上对于欧美国家来说，个人破产相关的法律法规已经相当完善了，我国由于传统观念的“欠债还钱”思维模式下，对于个人破产消除债务还是比较难接受的，那么为什么还要有个人破产这一说呢？其实个人破产法规的出台势在必行，因为它是现代社会体系中必不可少的一个环节。
商业社会个人破产的本质
以往对于创业者来说，成立控股公司可以使得公司和个人债务进行分割，公司宣布破产并不一定会对公司控制者产生太大影响，因而有钱人通过成立公司来逃避对自己的债务清算，比如类似某大这样企业危在旦夕，个人不受影响的情况。而个人债务之前没有破产一说，因此这样就显得明显不公，个人破产确立可以使得个人和公司一样通过宣布破产的形式消除债务，虽然在本质上这对于债务人来说，是非常不公平的。
从本质上来看，实际上个人破产制度的确立基本上是对现代商业社会规则的修修补补，其实并不能从根本上解决问题，那就是出借人也就是债主的损失问题，这样一来会造成更多麻烦，由于欧美国家个人破产已经出现几十年了，因此个人破产已经深入人心，债主出借之前就应该考虑清楚钱收不回来的情况，并产生相应的应对措施，而我国却是刚刚开始，因此必然会造成一定规模的影响，至少存量借贷关系的影响在接下来几年都要得到解决。
加密世界不存在个人破产
相对于现代商业社会而言，以区块链为主的金融世界有很大优势，以加密货币为主的世界的主要特点是资产条理清晰透明，大部分区块链金融活动都可以通过智能合约来进行预先设定，也就是代码即法律，智能合约在中间起到裁定的作用，使得人们在此之上发展出了DEFI等金融工具，并能够更加谨慎的使用各类金融工具，使得一开始就能避免各种可能存在的风险问题。
比如DEFI中最简单的存贷问题，当我们将wbtc或eth存入到aave或compound之上时，实际上我们是将币打入到一个透明的智能合约之中，智能合约中的资金可以被别人用于借贷，而借贷的前提是对方需要抵押高于借贷金额的资金，这样抵押的存在确保了债主资产的安全性，从而使得DEFI能够顺利运行。
比如当我们在ETH价值4000USDC的时候抵押1ETH借了3000USDC出来用于日常消费改善生活，这样我们就在链上存在这样的一笔借款，这笔借款不仅仅公开透明，所有人都可以查询到，而且因为有抵押品，所以欠债者有一定的动力来对资金进行偿还或当ETH币价下跌的时候对这笔欠款进行一定的补仓，保证自己的ETH不被清算，同时欠债者也有动力去赎回自己的ETH，保证系统正常运行。
这样的情况下不仅仅保证了债主的权益，也同时监督了欠债人的行为，从而确保了整个资金在系统内安全流转，除非智能合约出现管理漏洞，否则谁也很难消除这次的债务关系。
而对比之下现在的商业社会大部分借贷关系都是信用借款，也就是没有任何抵押品的借债，债务关系仅仅使用一张借条来进行维系，有的甚至连借条都没有。当然也有一部分人即使有抵押品，也可能存在多重抵押的风险，因为伪造成本相对较低，因此近几年来也大量出现各种萝卜章造假的事件，本质上来说就是现在的商业社会很难公开透明，各类数据互不相通，这样造成了一定的阴暗面，从而很难确保债主的权益。
允许破产是折中之举
要摒弃商业社会的这种借贷关系混乱点实际上比较难以解决，因为本质上是数据的互不流通和人们对债务关系并没有真正看重，所以往往会存在这种问题，如果过于严格的话，也容易造成企业家创业热情下降，从而影响相应的社会发展，因此必然需要允许企业破产，也允许个人破产，从而使得社会整体向前，当然虽然这些是有一定代价的。
而区块链就没有这样的问题，区块链和加密资产行业的发展和估值是有一定的扩张性的，人们对compound或aave这样的存贷应用主要估值在于资金的锁仓量和用户群体，这样团队通过发行代币来创造新的价值，从而使得项目本身产生价值，因此行业的膨胀进一步促使生态繁荣发展。
那么最终区块链上这一套体系是否可以应用于目前的商业社会呢？从理论上是可以的，但实际上并不现实，因为区块链很难存在信用借贷，而商业社会信用借贷非常普遍，因此如果进行转变的话，那么必然需要大量抵押品，并且抵押品的产权关系是明晰的，光这一点就很难办到因此总体上并不现实。即使硬性推广，但是也会抑制商业社会的发展，造成社会的衰败，毕竟借钱创业这件事情大部分是失败的，而最终只有很小一部分是成功的，如果因为因噎废食，那么肯定不现实，因此才存在目前的这种现状。
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