普通的收入群体，如何在投资中对抗人性的弱点

今天有一个朋友在微信上跟说她来币圈就是想尽快还掉房贷。我问大概多少。她说50万。

我也有房贷。几年前买房子的时候，好像是贷了30万还是多少，忘记了，每个月房贷2400元左右。现在的我，随时可以一次还清所有的房贷，然而我脑回路奇葩，不愿意一次性还清。

对于我来说，每个月还房贷类似一种“情怀”，它提醒我是有房贷的人，需要继续努力。当初买这个房子的时候，没钱，用了三年的时间兼职攒了几十万，本职工作的工资每个月按时寄给我母亲了。

第二年交房的时候，没有钱装修，我计划刷一刷墙，简装就搬进去住。真的不想跟一群基友合租了，我都睡了三年的沙发，必须终结睡沙发的状态。房子虽小，确实让我内心十分踏实。交房的那一天，我站在阳台上，望着前方的别墅屋顶，情不自禁地哭出声来：我终于有了属于自己的家，看着前排的屋顶，我相信自己某一天会拥有一个带院子的房子，我要在院子里种满向日葵。

直至今天，我已工作五年了。看着身边的同龄人，他们的工资可能比我本职工作的工资高，平时花钱挺潇洒的，没有什么存款，也没有房子，我经常会听到他们的抱怨：“挺后悔工作这么多年没有好好存钱，没有好好规划未来，如今还没能拥有一个属于自己的窝。”

我相信正在看文章的你们当中，一定也有像我身边同龄人这般懊悔的人，或者是身边有类似的朋友。

攒钱的重要性，不需要多说，即便是潇洒的单身主义者，也得为以后的养老考虑，更不用说那些扛着全家老小的生活和未来的人了。何况养老路上，还不断有新问题出现在我们面前：延迟退休、物价上涨、房价高企、养老金不足......

很多人会觉着，自己赚的钱少，都不够花，怎么攒钱呢？攒钱这个事：一看决心，二看行动力。只要攒钱的欲望足够强，一定会想办法多赚钱并减少开支，能攒一点是一点，这才是真正的“成长型思维”。

但就像投资是件反人性的事一样，攒钱也需要对抗人性的弱点：不自律。

现在的社会消费诱惑确实太多了，网购和商家各种造节促消费，先不说赚多少钱，如果自律性特别差，赚得多，花出去的也多，那还是攒不下钱。

如果自身确实属于意志力差的，那就一定对收入要有自己的规划。比如传统的银行定期存款、新式的中短期理财＋产品、基金定投，还有来币圈玩一玩。

但是，如果想坚持长期储蓄的话，这些方式还是有点不足：银行定期收益低，理财＋产品期限短，基金定投波动大可能坚持不下来，币圈的小币种更有一天腰斩的可能......

那么，怎么办呢？对于大部分人而言，我会建议大家强制储蓄。

我身边的朋友们已陆续恋爱，接下来就要结婚生孩子。尤其是有孩子以后，就需要给孩子准备教育金，如果教育开支没有花完，也能成为孩子未来的第一桶金。我们可以开一个账号，每个月发工资那一天，或者每个月的某一天定期往教育金卡里存钱，反正是短期内不需要支出的钱，每个月存三五百或者一两千都可以，它能有效帮助提高攒钱的“自律性”。

也有人要吐槽现在银行存款近几年的收益一直在降，利率下行，通货膨胀，十八年以后，孩子上大学要用这么一笔教育金的时候，可能贬值到所剩无几。

我想说的，小额的资金完全不用担心大环境，反正没钱，为何还杞人忧天呢？再说，强制储蓄只是为了养成“自律”的习惯，很多时候，我们做一件事情的时候，它的意义远远大于眼前的价值。

储蓄的钱收益是确定性的，不会发生很大的变化，长期年化收益在3.5％左右，并且还复利的，按3.5％复利18年的话，长期来看还是很不错的。

闲钱可以用来定投基金，每年投入几千到一万不等，累计投18年。如果每年投1万，相当于每个月只投800多块钱，也就是每周200块，金额也不多，不会影响正常生活和资金规划，适合资金不多的人，也能很好的帮你“管住手”，日积月累下来不但能攒下孩子的教育金，也可以用于自己以后养老。

也可以每年投入5万，年投入额相对更高，资金增值也会更快，适合收入比较高又存不下钱的朋友，用来给孩子上学、结婚或者父母养老做准备。我每周定投基3千块，本职工作的工资差不多都用来定投基金了。

币圈的投资，只用了我很少的一部分钱，这是一个高风险的市场。我有一个移民英国的朋友，她在国外读的金融系。她投资币圈的钱很少，每次买一个币也就几百刀，最多2千刀。8月10日的时候，我做了一个实验，用200u玩。很多人说下半年有疯狂的牛市，也有很多小币用519跌下来之后，反弹很慢。于是，我选了三个币，每个币买50U，中间也有换仓追涨某个币。短短的12天，就玩到了800多U。

不管你选择什么样的方式去分配自己的收入，在做任何一个投资行为之前，急用的钱、中短期要花的钱要先预留出来，不说多吧，之前要预留好半年的生活开支。现在好多公司都在裁员、降薪，手里一定要保持一定的现金流才考虑投资的事儿。

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