加密技术崛起：货币流通的未来

尽管金融基础设施取得了巨大进展，但跨境支付仍然效率低下、缓慢和零碎。试图从一个国家向另一个国家汇款的中间收费商数量之多以达荒谬的境地，并且一点也不便宜，拿着1万美元从纽约飞往伦敦都比从银行寄来的要快。

每个人都想在自动结算或SWIFT支付时削减开支，但谁需要他们呢？

数字世界可能是无边界的，但金融产品受到不同司法管辖的严格管制，金融机构无力也不愿使这一过程更加有效。为什么银行和清算所会修复一个陈旧的系统，让它们在没有其他选择的情况下榨取数百万用户？

目前，SWIFT是跨国支付的主要桥梁（协议）。总部位于布鲁塞尔的银行间合作组织管理着金融机构间的信息传递和转账系统，但速度慢、成本高且繁琐。

从目前的情况来看，SWIFT作为一个垄断企业，在与180个政治、法律、监管和经济体系不同的国家打交道时，它面临着巨大的挑战。金融服务界必须应对随之而来的各种复杂性，更多的摩擦也意味着更多的费用，因此他们几乎没有动力修复这个破碎的体系。

以区块链技术为支撑的数字货币的出现，提供了一个可靠的、可行的替代方案，以取代如今糟糕、臃肿的金融基础设施，并以很小的成本实现即时、无摩擦的交易。

上图所示是一个18个月前的交易，当时的交易金额超过5亿美元，交易费用约为5美元。相比之下，TransferWise是一家50亿美元的独角兽初创公司，它为国际银行转账提供了一些最具竞争力的费用，如果你转账100万美元，它仍将向你收取7500美元以上的费用。实际上，转账的规模对银行的流程和管理费用没有影响，这只是他们从客户那里骗取更多钱的机会。

无论是比特币还是闪电网络，以太坊、ZKSnarks、USDT还是USDC，都会有一些基于区块链的数字货币，它们很快就会打破我们目前跨境转账的陈旧轨道。银行将尽可能长时间地保留现有系统，但如果用户可以不管交易规模大小（基于当下的网络拥塞情况），在交易中支付统一费率或Gas费，为什么用户要按比例的支付转账费用？

归根结底，汇款和发邮件没什么区别，银行只是占着过时系统的特权向你收取费用并找麻烦，同时让你等3天以上交易才能真正执行。

这些技术变革恰逢地缘政治发生巨大变化之际，美元作为储备货币的作用以及欧元区的可持续性正面临经济问题。俄罗斯不再完全依赖SWIFT，这是对与美国主导的金融体系脱钩的更普遍尝试的补充。

莫斯科和北京正在领导一项更大的国际尝试，以实现去美元化。在交易和外汇储备中减少使用美元（鉴于中国拥有1万亿美元的美国外债，这对中国来说是一个冒险的尝试）。随着新的开发银行，甚至评级系统的出现，一个新的国际金融体系出现，以构建一个可能的后布雷顿森林货币体系世界。尽管进行了这些讨论，但全球约80％的贸易仍使用美元进行，而欧元则远远排在第二位。

不过，比特币能否确立自己的储备货币地位还有待观察，在不远的将来，这并不是不可想象的。一种数字货币有可能成为全球记账和存储价值的单位，而这种货币不会受到政府和干预的央行的破坏，这些央行在任何时候都想将货币贬值。

世界各国政府都看发现“印钞失灵了……”，过去一年里，流通的美元中有20％以上是创造出来的。没有一个国家愿意看到美国稀释其外汇储备的价值，但目前除了黄金，他们没有其他愿意使用的价值储备。

比特币要获得这样的信誉和信任，就需要更多的采用，这将导致更大的市值，有助于使一些波动正常化——这些波动阻碍了潜在投资者更广泛地采用比特币。

我们刚刚开始看到机构金融界真正采用（并接受）比特币，在2021年的下一轮牛市之后，各国政府也将开始将比特币视为合法的价值存储。

不幸的是，目前的区块链基础设施依赖于个人负责保管其财富并完成交易。领先的区块链缺乏与SWIFT相当的互操作性，依赖于了解如何管理非常复杂的系统和协议的人。像比特币这样的加密货币的取舍是，当你获得更大的安全性和自我权力的同时，也放弃了故障保险箱和（目前）易于使用的平台来转移和存储你的财富。

即使是一些最有资格、最有才华的工程师，在复制、粘贴长地址或丢失所有重要的种子短语方面也会犯一些基本错误，从而导致财富的流失。与SWIFT不同的是，SWIFT不能撤销交易，也不能知道谁在接收端。没有中心化的第三方的一个主要缺点是，当事情出错时，没有追索权。在2100万比特币的总供应量中，大约有400万可能已经永远消失。

加密货币的可用性问题是真实存在的，一家领先的交易所在两个月的时间里收到了21位客户的投诉，投诉他们将数字资产发送到了错误的地址，或者不支持该数字资产的ERC20代币合约上。这些交易的总额超过24万美元，挪用了宝贵的时间和资源来取回这些资金。

加密货币的斗争是在给予用户对其资金的控制权与为那些不善于处理细微差别的用户提供有价值的后备方案之间找到正确的平衡。试着问普通的以太坊持有者如何取消一个因为Gas费太低而失败的交易，并发送另一个交易到同一个地址来让交易归零（嗯？）。

只有使加密货币交易安全和容易，加密货币资产类别才能获得必要的信任和广泛采用，迫使主流运营商、监管机构和政府注意到这一点。但在那一点上，希望没有人会在意，因为我们把他们从等式中完全剔除了。

加密货币有可能包括全世界17亿没有银行存款的人，他们目前无法获得金融服务，而公众缺乏基础设施、安全和普通教育是真正的阻碍因素。但是，这些问题是可以解决的，并可能导致在未来十年内彻底改变金融格局。

虽然数字资产在不久的将来将摧毁旧的SWIFT系统似乎是显而易见的，但谁将成为佼佼者，尤其是比特币和以太坊区块链上的L2项目。也就是说，我会关注的方向是：

为大规模采用而服务的命名规则

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